دستور نيوز
بعد انهيار بنوك “Silicon Valley Bank” و “Silvergate Capital” و “Signature Bank” في الولايات المتحدة ، لاحظ التنفيذيون وأصحاب الأعمال أن حسابات شركاتهم لدى البنوك لا تتمتع بالضرورة بحماية المؤسسة الفيدرالية ودائع التأمين. قال جون بينيت ، محاسب شركة وشريك في مجموعة إيسنر الاستشارية في إيزلين ، نيو جيرسي: “لا أعتقد أن رواد الأعمال والمديرين التنفيذيين كانوا ينتبهون لها”. تاريخياً ، تمتلك الشركات المدعومة من رأس المال الاستثماري أو شركات الأسهم الخاصة ما بين 10 ملايين دولار و 15 مليون دولار ، لأنها تمتلك الأموال التي تحتاجها لتستمر من ثلاث إلى أربع سنوات ، ولا تهتم مجالس إدارتها بأي بنك يودعونه. الآن ستكون هذه مسألة للمناقشة “. يتم تأمين الحسابات في الولايات المتحدة تلقائيًا حتى 250 ألف دولار لكل مودع في البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. لكن العديد من الشركات تخصص ملايين أو عشرات الملايين من الدولارات لكشوف الرواتب ولتكون تحت تصرف عملياتها. لكن ليس كل المنظمات بحاجة إلى تأمين كل دولار. قالت نانسي بريسنيل ، الشريكة في شركة فروست براون تود للمحاماة في لويزفيل: “الأمر يتعلق فقط بالمخاطرة”. “السؤال هو ، كم من الوقت سأخصص لهذا؟” ما درجة المقامرة التي أرغب في خوضها؟ ” فيما يلي آراء خبراء البنوك حول إنشاء أنظمة إدارة النقد وطرق زيادة أمان الحساب: اختيار بنك الأولوية الأولى هي اختيار بنك سليم ماليًا. قال جاي هاك ، الشريك في مكتب المحاماة جاليت دراير وبيركي في مدينة نيويورك: “يجب على الجميع دائمًا إجراء تحليل مالي ، لكن لا أحد يزعج”. لا يتطلب منك الحصول على درجة الدكتوراه. في الاقتصاد ، مجرد قدر معتدل من الخبرة والبارانويا “. المستندات المالية متوفرة على مواقع البنوك ، ويمكن لمحاسب أو محامٍ أو مصرفي من مؤسسة أخرى الاطلاع عليها. من السهل في الولايات المتحدة تقييم البنوك الإقليمية ، التي لديها استثمارات واستراتيجيات محلية يسهل فهمها غالبًا. يمكن لأي شخص لديه خبرة مالية معقولة أن يتحقق ويقيم ما إذا كان البنك قويًا وآمنًا. يقترح الخبراء اختيار عدة بنوك ، على الأقل بنك كبير وآخر إقليمي ، والتأكد من أن كل بنك لديه رأس مال جيد وسيولة قوية وأن نشاطه لا يتركز في صناعة أو صناعتين. ويرى هاك في “سيليكون فالي” بانه “قنبلة موقوتة” ، و “كانت هناك الكثير من المؤشرات القوية على احتمال اندلاع المشاكل” ، على حد قوله. أحد التحذيرات هو أنه بموجب اتفاقيات القروض المبرمة مع بعض البنوك ، يتعين على الشركات الاحتفاظ بجميع خدماتها المصرفية أو معظمها مع نفس البنك. قال تايلر أورايلي ، محامي الأعمال في هاريس بيتش ، ومقره بيتسفورد ، نيويورك: “أتساءل عما إذا كنا سنرى قدرًا من إعادة النظر في ذلك ، فقط حتى تتمكن الشركات من التنويع أكثر قليلاً”. الودائع المصرفية الأمريكية تسجل أكبر انخفاض في إنشاء الحساب هناك عدد من المؤسسات لديها 3 حسابات (أو 3 مجموعات من الحسابات) ، وفقًا لبنيت: حساب تشغيل رئيسي لإجراء المعاملات. حساب الرواتب الممول من حساب التشغيل. حساب سوق المال بفائدة يتم تمويله من الأموال الفائضة من حساب التشغيل. لتجنب حساب سوق المال الذي يتجاوز 250000 دولار ، يتمثل أحد الخيارات في إنشاء حساب شامل ، والذي يقوم تلقائيًا بنقل الأرصدة التي تزيد عن مستوى محدد مسبقًا إلى حسابات أخرى. على سبيل المثال ، قد تنشئ شركة صغيرة حسابًا شاملاً يقوم بتحويل أرصدة تزيد عن 250 ألف دولار إلى حساب خارجي يوميًا ، وبالتالي الحفاظ على تغطية مؤسسة التأمين الفيدرالية. إذا استمرت الأموال الفائضة في النمو ولم تكن هناك حاجة ماسة إليها ، فلا بأس بذلك. إحدى الاستراتيجيات التي يقترحها بينيت هي شراء حصص في صناديق السندات الحكومية على أساس شهري. هذه الأموال ليست مؤمنة من FDIC ، لكنها تعتبر آمنة للغاية. توسيع الوصول إلى تأمين الودائع قال بينيت إن البنوك تقدم أدوات لتأمين أرصدة أكبر ، لكن القليل من الشركات تستفيد منها. تأتي جميع الخيارات مصحوبة بتكاليف و “هناك تفاصيل لوجستية قد تجعل هذه الأدوات صعبة” ، كما يقول جاريد كريغيد ، رئيس الموظفين في Vista Bank في دالاس. في هذه الحالة ، تقدم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع آلة حاسبة سهلة للتأمين. فيما يلي ثلاث طرق لتجاوز تغطية مكتب التحقيقات الفيدرالي: شبكة Intrafi تضم هذه الشبكة أكثر من 3000 بنك وتسمح للمودعين بالاحتفاظ بما يصل إلى 100 مليون دولار بموجب تأمين مكتب التحقيقات الفيدرالي بالطريقة التالية: إذا قامت الشركة بإيداع مليون دولار ، فإن البنك يودع 750 ألف دولار بمعدل ثلاث ودائع بقيمة 250000 دولار في ثلاثة بنوك أخرى ، مما يضمن الحفاظ على تغطية FDIC للرصيد بالكامل. تهتم شبكة IntraFi بالمعاملات بين البنوك ، بحيث يمكن للمديرين التنفيذيين في أي شركة تتبع رصيدهم الإجمالي بسهولة ، دون الحاجة إلى تتبع عشرات الحسابات المصرفية. شهادات الإيداع. يمكن للشركات الاستثمار في شهادات الإيداع التي تصل إلى 250000 دولار أمريكي ، يتم إيداع كل منها في أحد البنوك التي لديها تأمين FDIC. تقدم بعض البنوك هذه الخدمة ، بينما تقدم Interafy برنامجًا يسمى خدمة تسجيل حساب الودائع ، والذي يمكنه تأمين مبالغ تصل إلى حوالي 50 مليون دولار ، وفقًا لـ Bloomberg. خطوط ائتمان. تستخدم بعض الشركات حد ائتمان رأس المال العامل. نظرًا لأن الأموال لا تدخل حساب الشركة حتى يتم سحبها من حد الائتمان ، فإن هذا لا يتطلب الحاجة لتأمين أرصدة كبيرة. الجانب السلبي هو أن الأمر قد يستغرق بضعة أيام حتى يصل المال إلى الحساب ، اعتمادًا على الترتيبات. أظهر الحصول على تمويل طارئ مارس أن الوصول إلى التمويل ضروري حتى في حالة فشل البنك. قال كريغيد: “من الممارسات الجيدة أن يكون لدى الشركات خطوط ائتمان ، حتى لو لم تستخدمها”. لست بحاجة إلى حد ائتمان طارئ في نفس البنك مثل جميع الأصول التي لديك “. يتم تحديد التدفق النقدي للشركة إلى حد كبير من خلال حجم خط الائتمان. تقييم حسابات العملاء وماذا عن الأموال المودعة في حسابات البائعين أو مكاتب المحاماة أو المستشارين؟ في 14 مارس ، تحدث هاك في ندوة طارئة على الإنترنت في ولاية نيويورك. وتابع استفسارات من 750 محاميا يسألون عن أشياء مثل: “ماذا لو كان لدي أكثر من 250 ألف دولار من أموال العملاء؟ هل هذا مدعاة للقلق؟ الجواب: نوع. هذا وضع شائع. على سبيل المثال ، إذا قامت إحدى الشركات بشراء مبنى إداري مقابل 3 ملايين دولار ، فإن دفعة أولى بنسبة 10٪ بقيمة 300 ألف دولار ستذهب إلى حساب ضمان لدى شركة محاماة. من خلال الأعمال الورقية المناسبة ، تصبح الشركات التي تحتفظ بأموال العميل مؤتمنة ، ويتم تغطية ممتلكات كل عميل من خلال تأمين مكتب التحقيقات الفيدرالي بحد أقصى 250 ألف دولار. إذا كان المبلغ أكثر من ذلك ، “يمكن للشركة إما وضعها في بنكين ، وهو أمر مزعج لأسباب عديدة” ، كما يقول هاك. “أو أنك مرتاح لفكرة أنك اخترت بنكًا لن يفشل.” من الأفضل أن تسأل البائعين عن استراتيجياتهم لإدارة النقد.
5 خطوات لحماية حسابات الشركات وسط توترات انهيار البنوك – صحيفة الدستور نيوز
– الدستور نيوز