دستور نيوز
في البداية ، يعرف مؤلف هذه السطور جيدًا أن هذه المقالة قد لا تروق للغالبية العظمى من المقترضين ، بمن فيهم أنا ، ولكن من باب المعرفة ، سأطرح وجهة نظر بلغة الأرقام: لماذا “عدم تأجيل أقساط القرض”؟ وسأدعم وجهة النظر هذه بأمثلة عملية ، أشرح فيها التكلفة غير المتوقعة لعملية التأجيل وأثرها على المبلغ الإجمالي للسداد ومدة القرض ، وعلى البنوك ومساهميها. بعد تداعيات جائحة كورونا ، تكررت طلبات تأجيل أقساط القرض قبل كل مناسبة تمر بنا ، مثل الأعياد وشهر رمضان المبارك. وكأن هذه المطالب صارت قاعدة قبل هذه المناسبات من دون إدراك عواقب هذا التأجيل. يجب أن نعلم ، كمقترضين ، أن تأجيل أي قسط سيترتب عليه تكلفة كبيرة في المستقبل. على سبيل المثال ، فإن تأجيل قسط واحد بقيمة 300 دينار لمدة 10 سنوات سينتج عنه فوائد متراكمة قد تصل أو تكلف المقترض الذي أجل قسط قرضه 600 دينار حتى نهاية عمر القرض ، بافتراض أن السعر هو الفائدة. 7٪. ورداً على من يقترح أو يطالب بتأجيل الأقساط بحجة الادخار وضخ السيولة النقدية في الاقتصاد نتيجة التأجيل ، نسي أن الاستمرار في هذا المسار سيؤدي إلى تفاقم مشكلة المقترضين النقديين وزيادة نسبة المتعثرين في المستقبل. ومعلوم أنه عند منح البنوك قروضها كانت قراراتها تستند إلى أسس ومعايير واضحة تضمن قدرة المقترضين على السداد ، في ظل التدفقات النقدية التي يتلقونها شهريًا. فكرة تأجيل أقساط القرض من وجهة نظر اقتصادية ومالية وإن كانت تساهم في تخفيف الأعباء عن المقترضين في الوقت الحاضر إلا أنها تؤدي إلى تحمل الالتزامات المستحقة في نهاية فترة سداد القرض. غير منطقي في الوقت الحاضر وغير عقلاني ، ويفترض أن المقترضين هم من البالغين في اتخاذ قراراتهم. وكانت الحلول التي تم تطبيقها خلال جائحة كورونا هي تأجيل أقساط القروض نتيجة توقف الأنشطة غير الربحية. كانت الإغلاقات الاقتصادية وما صاحبها من إجراءات كبيرة من قبل البنك المركزي الأردني بالتعاون مع إدارات البنوك من خلال تخفيض أسعار الفائدة في ذلك الوقت لامتصاص آثار ذلك الحدث الاستثنائي ، فيما عادت الأنشطة الاقتصادية اليوم إلى طبيعتها ، وفي مقدمتها قطاع السياحة الذي كانت الأكثر تضررا من الوباء ؛ ما حدث في ذلك الوقت لا ينطبق بأي حال من الأحوال على الظروف الحالية ، وعلى المجموعة التي تؤمن بضرورة النظر إلى تجارب الآخرين ، لذلك لم نسمع في هذا الصدد عن دول أخرى بتأجيل أقساط المقترضين بعد. تنحسر شدة الوباء ، بحيث يظل هذا الطلب والممارسة صناعة محلية بامتياز. كان تأجيل أقساط القرض دون تداعيات على المقترض ممكنًا من الناحية العملية. قبل الإجابة على هذا السؤال ، يجب أن نتذكر أن عمل البنوك يؤثر على ثلاثة أطراف رئيسية ، تتمثل في المقترضين والمودعين والمساهمين. ويشترط في عملها توفير معدلات فائدة مناسبة للمحافظة على الودائع وزيادتها والتي تبلغ حاليا 42 مليار دينار ، وهي مصدر للتسهيلات الائتمانية اللازمة لتحريك النشاط الاقتصادي. أما الطرف الثالث المستثمر فهو ينتظر عائدًا مناسبًا من خلال مساهمته في البنك لمواصلة استثماره ، ولا ننسى أن البنوك في الأردن تدفع ضريبة دخل بنسبة 38٪ وهي من أعلى المعدلات معدلات في العالم. في النهاية ، تظل الأصوات المطالبة بتأجيل أقساط القرض غير مدركة للأعباء التي يتحملها المقترض نتيجة تحمل عبء قسط شهر واحد إلى نهاية فترة القرض وزيادة الالتزامات بشكل كبير. ومن ثم ، كان من الضروري طرح وجهة النظر هذه حتى لا ينزلق المقترضون نحو المزيد من الأعباء المالية الإضافية في المستقبل.
تأجيل أقساط القرض والتكاليف غير المتوقعة
– الدستور نيوز